کسانی‌که به کشور کانادا مهاجرت کرده باشند؛ شاید از این طرف و آن طرف درباره بیمه عمر در کانادا اطلاعاتی گرفته باشند. در کشور خودمان این نوع بیمه را افراد زیادی تهیه نمی‌کردند اما حالا به یک کشور جدید و مدرن آمده‌اید؛ باید درباره شرایط مالی خودتان بعد از مرگ، مواردی را مشخص کنید؛ به این ترتیب خانواده و بازمانده‌های‌تان می‌‌توانند، تا مادامی که شما تعیین کرده باشید، مبالغی را دریافت کنند. درباره انواع بیمه عمر و مزایای آن در کانادا و اینکه چطور تهیه بشود؛ در ادامه این صفحه باربد، بخوانید.
بیمه عمر چیه؟
برخی افراد تصور می‌کنند که بیمه عمر، هزینه‌ای است که دولت برای کفن و دفن می‌پردازد یا اگر فرد در یک حادثه جان خود را از دست دهد؛ شرکت بیمه به بازمانده‌ها مبلغی را یک‌جا می‌پردازد که امورتاشان بگذرد. در صورتی‌که بیمه عمر چنین نیست؛ مزایای خیلی گسترده‌تری دارد و بیشتر مردم کانادا، بیمه عمر دارند.
تعریف بیمه عمر در کانادا
بیمه عمر یک بیمه نامه یا قرارداد بین شما و یک شرکت بیمه است. این بیمه شما را تا پایان عمر و مدتی مشخص بعد از فوت، حمایت می‌کند. بیمه نامه عمر قرارداد شما است با شرکت بیمه که مفاد و مزایایی را مشخص می‌کند. به جز اینکه مزایای حین حیات، بیمه عمر، بعد از فوت هم به بازماندگان ذینفع بیمه عمر شما، پرداخت‌هایی انجام می‌شود.
این مزایا به سیاست‌های انتخابی و حق بیمه پرداختی بستگی دارد.
آشنایی با کمک هزینه فوت
اگر فردی که بیمه عمر خریده، فوت کند؛ بیمه به بازمانده‌های او مبلغی را پرداخت می‌کند که به آن کمک هزینه فوت (death benefit) می‌گویند؛ شاید فکر کنید که خودمان هزینه‌های کفن و دفتن را کنار می‌گذاریم؛ این مبلغ به چه درد می‌خورد؛ نکته همین‌جاست؛ کمک هزینه فوت مزایای مالی خوبی برای بازمانده‌ها دارد.
مزایای کمک هزینه فوت
کسانی که تعیین می‌کنید از مزایای بیمه عمر بهره‌مند شوند، ذینفعان این بیمه هستند. شما می‌توانید حالت‌های مختلفی برای استفاده از مزایا در بیمه نامه عمر خود، انتخاب کنید. با این‌حال برخی از این مزایا از پیش تعیین‌شده‌اند؛ گروهی دیگر را با ارزش نقدی تعریف نشده می‌توان ثبت کرد.
- برای این مبلغ مالیاتی در نظر گرفته نمی‌شود.
- درآمد فرد به طور ممتد به بازماندگان پرداخت می‌شود و سطح استاندارد زندگی آنها تغییر نخواهد کرد.
- فرزندان یا افراد تحت تکفل، پول می‌گیرند.
- هزینه تشییع جنازه پرداخت می‌شود.
- بدهی‌ها، قسط‌ها و وام‌های فرد متوفی از این مبلغ، پرداخت می‌شود.
- انجام امور خیریه هم از طرف فرد متوفی امکان‌پدیر است.
- انتقال پس‌انداز بیمه عمر به فرد تعیین‌شده، امکان‌پذیر است.
انواع بیمه عمر
برای اینکه بتوانید با استفاده از بیمه عمر، از کمک هزینه فوت یا مزایای فوت بهره‌مند شوید؛ بهتر است انواع موجود بیمه عمر در کانادا را بشناسید.
- بیمه عمر دائمی
- بیمه عمر کل زندگی
- بیمه عمر همگانی
- بیمه عمر مدت‌دار
بیمه عمر دائمی
با داشتن بیمه عمر دائمی، به صورت مادام العمر، تحت پوشش بیمه هستید؛ حال اگر در طول دوره بیمه نامه فوت کنید؛ شرکت بیمه، مزایای فوت یا همان کمک هزینه فوت را به بازمانده‌های شما می‌دهد.
بیمه نامه عمر دائمی، ارزش نقدی دارد
چک یک برگه کاغذ است اما جزو اوراق بهادار است. اگر در کانادا، بیمه نامه دائمی عمر تهیه کنید؛ این بیمه نامه ارزش نقدی دارد. یعنی اگر به هر دلیلی بخواهید بیمه نامه خود را لغو کنید؛ تقریبا معادل آن پول دریافت می‌کنید. البته مبلغ از تعداد کل حق بیمه‌هایی که پرداخت کرده‌اید؛ کمتر است.
مزایای بیمه عمر دائمی
وثیقه وام: بیمه نامه عمر را می‌توانید به عنوان وثیقه یک وام به کار برید. در صورتی‌که اقساط وام خود را به موقع ندهید؛ مبالغی که ذینفغ شما بعد از فوت‌تان دریافت می‌کند؛ کاهش می‌یابد؛ چراکه دیرکرد بازپرداخت وام را از ارزش نقدی بیمه نامه عمر شما، کم می‌کنند.
وام برای بیمه‌نامه: همچنین می‌توانید برای خرید بیمه عمر در کانادا از برخی موسسات وام بگیرید.
بیمه کل زندگی
یکی از انواع بیمه در کانادا، بیمه کل زندگی است. این بیمه در اصل نوعی بیمه عمر دائمی است؛ برخی ویژگی‌های بیمه کل زندگی عبارت‌اند از:
- پوشش بیمه برای تمام عمر
- ثابت ماندن حق بیمه با افزایش سن
- بیمه نامه اغلب دارای حداقل ارزش نقدی تضمین شده است.
- امکان دسترسی به وجوه بیشتر در طول عمر
بیمه عمر همگانی
یکی دیگر از انواع بیمه عمر دائمی در کانادا، این بیمه عمر همگانی است. این بیمه عمر را به صورت سرمایه‌گذاری با حساب سرمایه‌گذاری، برنامه‌ریزی کرد. به این ترتیب برای بازمنده‌ها نوعی اندوخته و ثروت‌سازی، ایجاد خواهد شد. با این بیمه می‌توان میزان پرداخت حق بیمه را در بیمه نیمه در حدود مختلف تعیین کرد؛ ولی اگر بازدهی آن سرمایه‌گذاری کم شود؛ ممکن است حق بیمه، افزایش یابد.
مزایای بیمه عمر همگانی
- امکان برداشت پول
- شرایط گرفتن وام
عوامل موثر در مزایای بیمه عمر همگانی
چند عامل هستند که میزان مزایای فوت و ارزش نقدی حساب سرمایه‌گذاری این نوع بیمه عمر را تعیین می‌کنند. از جمله:
- انواع سرمایه‌گذاری‌های انتخابی
- میزان بازده سرمایه‌گذاری‌های انتخاب‌شده
بیمه عمر مدت دار
کسانی‌که این بیمه نامه عمر را بخرند؛ مزایای فوت‌شان در یک دوره مشخص پرداخت می‌شود و دیگر مادام‌العمر نیست.
طول مدت پوشش این نوع بیمه عمر
طول پوشش این بیمه عمر در کانادا به صورت زیر می‌تواند باشد:
- یک محدوده زمانی ثابت؛ مثلا دوره 10 یا 20 ساله
- دوره‌ای تا سن مشخص: مثلا تا 65 سالگی
دریافت مزایای بیمه عمر مدت‌دار
اگر در طول مدت بیمه نامه مدت‌دار عمر، فوت کنید؛ کمک هزینه فوت به ذینفعان بازمانده، پرداخت خواهد شد. دوره تعیین شده که تمام شود؛ پوشش بیمه هم قطع می‌شود و ذینفعان شما دیگر کمک هزینه‌ای نمی‌گیرند.
ویژگی‌های بیمه عمر مدت‌دار
این نوع بیمه ارزش نقدی، تلقی نمی‌شود؛ یعنی:
- نمی‌توانید با آن وام بگیرید.
- اگر بیمه نامه لغو شود؛ پولی به شما پس نمی‌دهند.
- برای تمدید مدت بعدی، می‌توانید برخی شرایط ویژه را تعیین کنید؛ مثلا میزان افزایش درصد حق بیمه به شما تخفیف داده شود. یا حق بیمه را در دوره‌های مشخصی که شرایطش را دارید، پرداخت کنید.
معایب بیمه عمر مدت‌دار
یکی از مشکلاتی که افراد با بیمه عمر مدت‌دار در کشور کانادا دارند این است که ممکن است؛ حق بیمه خود را یادشان برود یا به هر دلیل نتوانند پرداخت کنند؛ در این صورت شرکت بیمه، بیمه‌نامه را لغو می‌کند. بنابراین باید هنگام تصمیم به خرید این نوع بیمه عمر، بسیار به انضباط مالی خود، توجه داشته باشید.
نحوه انتخاب نوع بیمه عمر
بسته به اینکه شرایط زندگی شما چگونه است، ممکن است بیمه عمر دائمی یا مدت‌دار را انتخاب کنید؛ اگر یکی از اطرافیان شما به تازگی خودش را بیمه عمر کرده، شاید نوع او برای شما مناسب نباشد؛ معمولا نیازهای خانوادگی، شخصی و توانایی مالی در انتخاب نوع بیمه عمر در کانادا موثر است.
حق بیمه عمر در کانادا
یکی از مهم‌ترین نکات درباره حق بیمه عمر در کشور کانادا این است که حق بیمه برای انواع بیمه عمر مدت‌تر، کمتر از حق بیمه عمر دائمی است.
عوامل موثر در حق بیمه عمر در کانادا
- سن
- سطح سلامتی
- سوابق پزشکی
- سبک زندگی ( کشیدن سیگار، مصرف الکل و…)
- شرایط در نظر گرفته‌شده برای بیمه‌نامه
یعنی مثلا حق بیمه عمر 10 ساله، یک مرد 30 ساله سیگاری با نرخ حق بیمه یک مرد 50 ساله، غیرسیگاری، فرق دارد.
هزینه بیمه عمر در کانادا چقدر است؟
به طور میانگین هزینه بیمه عمر در کانادا ماهانه 30 تا 70 دلار است؛ اما این مبلغ به شرایطی که برای بیمه‌نامه خود تعیین کرده‌اید هم بستگی دارد.
اصلا خرید بیمه عمر ارزش دارد؟
بیمه عمر در کشور کانادا خوب است؛ خصوصا اگر همسر قانونی، فرزند یا پارتنر دارید.
اگر مجردم خودم را بیمه عمر بکنم؟
برای مجردها هم بیمه عمر خوب است؛ خصوصا اگر وام مسکن یا اقساطی دارند. در صورتی‌که بازمانده ندارید یا اقساطی قرار نیست پرداخت کنید؛ بیمه عمر هم برای‌تان زیاد لازم نیست.
بیمه عمر کردن در کانادا اجباری است؟
خیر؛ اما اگر خودتان را بیمه عمر کنید؛ برای بازمانده‌های‌تان شرایط خوبی را ایجاد خواهید کرد.
بیمه عمر دائمی به صرفه‌تر است یا مدت‌دار؟
بیمه عمر دائمی گران‌تر است اما حق بیمه آن معمولا تا پایان عمر ثابت است. اگرچه بیمه عمر مدت‌دار، ارزان‌تر تمام می‌شود اما در هر دوره، حق بیمه آن افزایش می‌یابد. بنابراین در کل به صرفه است بیمه عمر دائمی خریداری شود.
از چه سنی باید بیمه عمر بگیرم؟
بیمه عمر در کانادا را می‌توان در هر سنی خرید؛ اما خرید آن در سنین جوانی و سلامتی بدن، ارزان‌تر تمام می‌شود.
آیا در کانادا محدودیت سنی بیمه عمر در نظر گرفته شه است؟
بیمه عمر در هر سنی قابل انجام است اما اکثر شرکت‌ها، برای افراد بالای 85 سال بیمه نامه عمر، صادر نمی‌کنند.
پرداخت بیمه عمر ماهانه ارزان‌تر است یا سالانه؟
پرداخت سالانه حق بیمه عمر، کمتر از حالت ماهانه، تمام می‌شود. با این حال برخی افراد به دلیل مدیریت بودجه خود، ترجیح می‌دهند ماهانه حق بیمه خود را بپردازند.
چه مقداری برای مزایای بیمه عمر خود در نظر بگیریم؟
این میزان بستگی به سطح زندگی ذینفعان شما و پولی که نیاز دارند؛ بستگی دارد.
اگر بیمه کارفرما، بیمه عمر هم داشته باشد و از کارم بیرون بیایم، باز هم بیمه عمر باید بخرم؟
معمولا با استعفا، تعدیل یا اخراج، بیمه عمری که در پوشش بیمه کارفرما باشد؛ قطع می‌شود اما برخی شرکت‌های بیمه سیاست‌هایی برای انتقال بیمه عمر کارفرما به بیمه عمر خودتان دارند.